Crédito y deudas personales: cómo comparar y ordenar pagos

Calcule cuánto podría pagar sin ocultar otros compromisos

Parta del ingreso neto disponible del hogar y reste alimentación, vivienda, salud, transporte necesario, servicios, pagos de deudas existentes y reservas que deba mantener. Revise también las fechas: tener un excedente al final del mes no garantiza disponer de dinero cuando vence una cuota el día 10.

El BANHVI plantea revisar la capacidad de pago antes de adquirir una deuda. Convierta esa revisión en un escenario concreto: qué ocurriría si un ingreso variable baja o un gasto indispensable aumenta. El hecho de que una entidad apruebe un monto no demuestra que usted pueda pagarlo cómodamente.

En un ejemplo hipotético, el hogar recibe ₡900.000 netos y necesita ₡820.000 para sus gastos y compromisos actuales, incluidas sus reservas. Quedan ₡80.000. Si quiere conservar ₡30.000 de margen, la cuota que cabe bajo esos supuestos es de ₡50.000, no ₡80.000. Si los ingresos bajan ₡70.000, incluso ese escenario necesitaría ajustes.

Pida cotizaciones que permitan comparar lo mismo

Solicite por escrito al menos estos datos:

Si una oferta financia costos de formalización y otra los cobra al inicio, el monto aprobado puede ser igual y el dinero disponible diferente. Pida que ambas se recalculen para la misma necesidad neta antes de comparar.

Distinga tasa nominal, TITA y costo total de pagar

La tasa nominal describe los intereses pactados. La TITA incorpora componentes de costo mediante la metodología reglamentaria y permite contrastarlos con la Tasa Anual Máxima, TAM. El Decreto 43855-MEIC distingue esa metodología del concepto matemático de tasa efectiva; no conviene tratarlos como nombres intercambiables.

El reglamento contempla costos, gastos, seguros obligatorios y comisiones según su forma de ocurrencia, y exceptúa el cargo por mora y cargos voluntarios u opcionales. Aunque un cargo quede fuera del cálculo de TITA, sigue afectando su bolsillo si usted lo contrata o incurre en él. Pida el desglose.

Además de la tasa, revise los flujos completos: cuánto dinero recibe, cuándo debe pagar y cuánto terminaría desembolsando. Para una operación variable, ese total será una proyección que depende de tasas y otros supuestos futuros.

Consulte el cuadro oficial del BCCR para el período, moneda y tipo de crédito que corresponda. Un dato de un semestre anterior no basta para evaluar una operación nueva. El máximo legal tampoco constituye una recomendación de precio ni una señal de que la cuota cabe en su presupuesto.

En el cuadro consultado, el semestre 2 de 2026 presenta los siguientes límites anuales: todo crédito salvo microcrédito, 36,48 % en colones y 30,11 % en dólares; microcrédito, 51,51 % en colones y 42,65 % en dólares; créditos en otras monedas, 7,27 %. La clasificación y el período importan: no elija la tasa de microcrédito por el mero tamaño de una compra ni aplique automáticamente este semestre a un contrato de otra fecha. Pida a la entidad la identificación del límite que utiliza y el cálculo de TITA correspondiente.

Una cuota menor puede significar un pago total mayor

Ejemplo hipotético: dos propuestas dejan ₡1.000.000 utilizable, sin cargos iniciales adicionales ni pago final especial. Las cuotas indicadas incluyen todos los cargos periódicos supuestos y se mantienen fijas.

La propuesta B reduce la cuota en ₡11.000, pero extiende la deuda dos años y suma ₡252.000 más de pagos. Esto no permite elegir por sí solo: A podría exceder la capacidad del hogar. Las cifras ilustran el efecto del plazo y no son tasas de mercado, cotizaciones ni un cálculo de TITA.

Revise el riesgo de la moneda

Si recibe colones y paga dólares, necesita comprar esos dólares al tipo de cambio aplicable. Una tasa de interés menor en dólares puede venir acompañada de una cuota en colones que cambia.

En otro ejemplo hipotético, una cuota de US$300 equivale a ₡150.000 si compra cada dólar a ₡500 y a ₡165.000 si debe comprarlo a ₡550. Son ₡15.000 adicionales aunque la cuota en dólares no cambie. Estos tipos de cambio son supuestos, no valores actuales ni pronósticos.

También revise el riesgo de tasa: si la tasa es variable, pida una simulación de cuota con una referencia mayor. Moneda y tasa son dos fuentes de cambio que pueden coincidir.

Ordene las deudas que ya tiene

Prepare un inventario con acreedor, saldo, moneda, tasa, cuota exigible, fecha de pago, atrasos, garantías y condiciones de abono extraordinario. Verifique los datos con estados de cuenta; no se base solo en lo que recuerda haber comprado.

Si puede cubrir todas las cuotas, calcule un monto adicional sostenible. Destinarlo a la deuda de mayor costo puede reducir intereses, siempre que los cargos por prepago y las demás condiciones no cambien el resultado. Otra estrategia es cancelar primero una deuda pequeña para liberar su cuota; compare el costo adicional de hacerlo y el efecto sobre su disciplina de pago.

En ambos casos, mantenga atendidas las obligaciones exigibles y una disponibilidad razonable para no volver a endeudarse ante el siguiente gasto. Revise en el estado de cuenta que los abonos se aplicaron al capital de la manera acordada.

Avalancha y bola de nieve: compare el efecto del abono

Se suele llamar avalancha a concentrar el dinero adicional en la deuda de mayor costo, manteniendo atendidas las demás; bola de nieve, a cancelar primero la de menor saldo y trasladar después el pago liberado a otra. El segundo método puede facilitar el seguimiento, pero debe conocer el costo de posponer una deuda más cara.

Ejercicio hipotético para aislar un solo mes: después de cubrir los pagos exigibles quedan ₡500.000 de principal en A, con tasa mensual de 2,5 %, y ₡100.000 en B, con tasa mensual de 1,5 %. Puede aplicar ₡40.000 adicionales al inicio del siguiente período, sin comisiones y sin nuevas compras. Se supone interés sobre esos saldos constantes durante un mes.

En ese período, abonar a A reduce ₡400 más de intereses. Es una comparación marginal bajo supuestos iguales, no un plan de amortización completo ni una predicción del estado de cuenta. Para calcular la salida total necesita incorporar pagos mínimos futuros, fechas, cambios de tasa y cargos. Si un prepago tiene comisión, añádala antes de decidir.

Una hoja de seguimiento puede tener saldo inicial, interés y cargos, pago aplicado a principal, compras nuevas y saldo final por operación. Si hay consumo nuevo, identifíquelo: podría estar pagando más cada mes y aun así terminar con un saldo mayor. Al cancelar una deuda, asigne su cuota liberada una sola vez dentro del presupuesto.

Si no alcanza, gestione el problema antes de sumar otra deuda

Cuando la suma de cuotas supera lo disponible, un orden de prioridades no elimina el faltante. Contacte a los acreedores por canales oficiales, explique su capacidad real y pida propuestas escritas. No prometa un pago que ya sabe que no puede sostener.

Distinga tres situaciones: una cuota que no cabe requiere revisar capacidad y negociar con el acreedor; un cargo que no comprende requiere pedir el desglose y, si corresponde, reclamar; una notificación judicial requiere atender el procedimiento y obtener la orientación pertinente. Una solicitud de arreglo o un reclamo no suspenden por sí solos los pagos ni los plazos de una notificación.

Para una consulta o inconformidad financiera, revise el procedimiento de la OCF y la afiliación de la entidad. Su sitio diferencia la orientación inicial de los reclamos que llegan después de agotar la primera instancia. Esto no equivale a que el despacho ofrezca negociación, representación judicial o reparación crediticia.

Para una consolidación o reestructuración, compare saldos que se cancelan, costos nuevos, plazo, garantías y total proyectado. Confirme que las deudas anteriores queden efectivamente canceladas o ajustadas y decida qué hará con las líneas que sigan abiertas. Una cuota menor puede dar alivio y, al mismo tiempo, aumentar el tiempo y costo de la deuda.

Verifique la identidad del proveedor y, cuando corresponda, su presencia en la lista de SUGEF. La revisión de finanzas personales puede ayudarle a evaluar los números de las alternativas; su contratación y condiciones finales deben confirmarse con cada acreedor.